Hypotéku v současné době nemusí využívat pouze ti, kteří plánují koupi, nebo stavbu vlastní nemovitosti. Současný úvěrový trh, do kterého hypotéka také spadá, může nabídnout celou řadu dalších možností a alternativ. A jednou z nich je i hypotéka na cokoliv. Ta bývá často označována pojmem americký hypotéka, pod kterým je nabízena nejenom bankami, ale samozřejmě také nebankovními společnostmi. Pojďme se tedy podívat na to, co nám vlastně může přinést, a jaké má svá specifika.

Nemovitost je nezbytná

Stejně jako u klasické hypotéky hraje samotná nemovitost tu největší roli, i hypotéka na cokoliv ji má uvedenu jako nezbytnost. V tomto směru totiž danou nemovitostí ručíme, a to právě za danou půjčku, která nám může být poskytnuta. Ačkoliv v tom mnoho lidí vidí nevýhody, dá se na tuto variantu pohlížet i pozitivně. Ostatně i proto je nabízena stále více poskytovateli. Mezi ty hlavní výhody potom patří:

• Možnost získat libovolnou částku, která odpovídá ceně nemovitosti
• Možnost získat peníze bez složitého prověřování
• Možnost vyhnout se jinde nezbytnému dokládání příjmů
• Možnost získat peníze na cokoliv jenom chcete
• Možnost splácet i několik desítek let

Proč tuto možnost využít?

V souvislosti s charakterem tohoto úvěrového produktu se nabízí otázka toho, proč ho vlastně využít a jaká pozitiva nám může také přinést. Obecně se dá říci, že je dobrou volbou tam, kde požadujeme částku v hodnotě i několika milionů korun, ale ne vždy ji chceme utratit výhradně v souvislosti s nemovitostí. A ačkoliv běžná hypotéka toto vyžaduje, tato, tedy hypotéka na cokoliv nikoliv. Lze tak investovat do domů a bytů, ale stejně tak třeba koupit si za ní auto, nebo cokoliv jiného. A to bez nutnosti dokládat například faktury, nebo bez nutnosti finanční částku čerpat postupně, nebo v konkrétních termínech. Nic z toho také není nutné.

Pokud je v rámci hypotéky něco, co je tím hlavním určujícím faktorem toho, zda nám může být, nebo nemusí být poskytnuta, potom je to zcela jistě náš příjem. Právě ten má vliv na to, zda se bance budeme zdát dostatečně bonitní, a to proto, aby nám mohla hypotéku bez problémů schválit. A pokud nás to zajímá ještě předtím, než banku navštívíme, můžeme zkusit výpočet výše hypotéky podle příjmu. Ten nám tak nezávisle řekne to, zda máme, nebo naopak nemáme na hypotéku nárok.

Ideálně na webu konkrétní banky

Tento výpočet můžeme uskutečnit velmi jednoduše, a to prostřednictvím webových stránek různých bank. Ty totiž na žádosti svých klientů nabízejí různé kalkulačky, které se tak právě k výpočtu konkrétní výše vážou. A pokud vás zajímá konkrétní možnosti toho, kolik si můžete půjčit, připravili jsme pro vás krátký obecný přehled:

• Příjem 10 000 Kč čistého – Možnost půjčit si cca. 600 000 Kč
• Příjem 15 000 Kč čistého – Možnost půjčit si cca. 1 700 000 Kč
• Příjem 20 000 Kč čistého – Možnost půjčit si cca. 2 900 000 Kč
• Příjem 25 000 Kč čistého – Možnost půjčit si cca. 4 000 000 Kč

Samozřejmě od daného příjmu se následně odvíjí také výdaje, ale i řada dalších aspektů. I proto na tento výpočet výše hypotéky podle příjmu pohlížejte spíše informativně.

Roli hraje i výše zajištění nemovitosti

Velkou roli rozhodně hraje i fakt, jak velké je zajištění dané nemovitosti, tedy kolik vlastně zaplatíme my, a kolik bude hrazeno formou hypotečního úvěru. To dává bance i možní jistoty, jak nabídnou výše. Čím méně procent tedy hypotékou hradíme, tím logicky můžeme získat větší výše. Například budeme li chtít s platem 25 000 čistého financovat 100 %, získáme pouze 2,5 milionu korun českých. Opět ale platí, že vše se následně odvíjí od samotných podmínek dané banky, ale i od toho, jakou máme bonitu i v jiných oblastech, nebo zda máme například spolužadatele.

Získat peníze na koupi nebo stavbu nemovitosti nikdy nebylo výhodnější. To potvrdí každý člověk, který se ve světě nemovitostí a hypotečních úvěrů pohybuje. Současné úrokové sazby a další s nimi spojené podmínky jsou totiž jedny z nejlepších, a to za celou historii tohoto trhu. Pojďme se tedy společně podívat na jednu z nejznámějších variant v tomto segmentu, kterou je hypotéka od Lišky. Tu nabízí Českomoravská stavební spořitelna, tedy finanční ústav, která má ve světě úvěrů, ale i produktů které jsou spojeny se spořením na vlastní nemovitost poměrně velkou tradici.

Jaké výhody nám může hypotéka od Lišky přinést?

Důležité, ba dokonce nezbytné je začít se samotnými výhodami, které nám tato možnost může přinést. Pokud si je shrneme, tak se jedná hlavně o tyto čtyři, které lákají nové klienty nejvíce:

• Možnost čerpat prostředky ještě před zástavou samotné nemovitosti
• Možnost získat finanční částky, které přesahují i 80 % celkové hodnoty nemovitosti
• Není třeba dokládat příjem, pokud je úvěr ve výši maximálně 50 % hodnoty nemovitosti
• Můžeme získat bonus ve výši odpuštění 4 procent úroku, pokud splníme několik podmínek

Zmíněné výhody jsou tak pro každého klienta poměrně zajímavým lákadlem, a tak je logické i to, že se blíže o danou nabídku zajímá.

Parametry dané hypotéky jsou také příznivé

Nikoliv pouze výhody, ale samozřejmě i konkrétní parametry jsou také jasně spjaté s celkovou výhodností, kterou tento úvěrový produkt přinese. To nejdůležitější, co klienty zajímá, je jistě doba, po kterou mohou hypotéku mít. Ta začíná na jednoletém termínu, a končí na délce třiceti let.

Dalším výhodným parametrem je i to, že nejsou nijak omezeny nejnižší, ale ani nejvyšší částky, které lze získat. Vše se tedy odvíjí od samotného posouzení, nebo od samotné hodnoty nemovitosti, kterou plánujeme jak koupit, tak i postavit.

Jít pro hypotéku do banky je v současné době určitě tou nejlepší možnou volbou, jakou můžeme jenom udělat. A to hlavně proto, že právě banka nám je schopna nabídnout ty nejlepší možné podmínky z hlediska úrokových sazeb. A stejná je i hypotéka ČSOB, která je oficiálně nazývána jako Bezstarostná hypotéka, která by měla nabídnout jednoduchou možnost, jak získat finance na vlastní bydlení, a splnit si tak svůj možná dlouholetý sen.

Jaké jsou výhody daného produktu?

Co by nás mělo primárně nejvíce zajímat, to jsou samotné výhody tohoto úvěrového produktu. Pokud se na ně tedy podíváme, tak mezi ty hlavní patří:

• Garantované, nikoliv minimální výše úroků
• Možnost využít garancí stále stejných splátek
• V některých případech není třeba dokládat fakturovanou práci a materiál
• Možnost připojistit se proti schopnosti splácet
• Vyřízení všech formalit, například ve spojení s katastrem nemovitostí

Jaké jsou hlavní vlastnosti, kterou hypotéka ČSOB nabídne?

Důležité je také dodat, jaké má vlastně tento úvěrový produkt vlastnosti, a co nám může nabídnout. Spodní hranice částky, kterou si můžeme půjčit, je stanovena na 200 000 Kč. Maximální výše poté není určena, jelikož se odvíjí od ceny nemovitosti, přičemž může činit až 100% její hodnoty.

Z hlediska splátek je možné rozložit celou hypotéku do doby, která začíná délkou 5 let, a končí čtyřiceti lety, což je ideální v případě skutečně velkých částek.

Na co můžeme peníze použít?

Zcela logicky na možnost koupit si, nebo také postavit nemovitost. A to ať už se jedná o dům, nebo také byt. Stejně tak ale mohou být peníze využité na rekonstrukci, na refinancování naší současné hypotéky, nebo i na různé kombinace vztahující se k výše uvedeným možnostem. Vše tedy záleží hlavně na našich požadavcích a logicky také na individuálním přístupu samotné banky ČSOB, s níž budeme po celou dobu jednat.

Hypotéka, ve které je zmíněný název kontinentu, není v současné době nic neobvyklého. Zde ale pozor na to, abyste aktuálně popisovaný produkt nezaměnili s tím, co nabídne americká hypotéka. Ta je totiž běžným úvěrovým produktem, kterým ručíme naší nemovitostí. Oproti tomu australská hypotéka je standardní hypotékou, a jedná se o konkrétní název produktu, který na našem trhu nabízí Hypoteční banka. A původ názvu je především v tom, že klientům umožní jít na celý proces žádosti, schválení a koupě nemovitosti trochu jinak.

„Opačně“ je na tom i samotný úrok

Zajímavou součástí této hypotéky je ale i fakt, že spojem australská hypotéka je spojován také se samotnou úrokovou sazbou. Z ekonomického hlediska bychom tak řekli, že se jedná o degresivní výpočet. Převedeme-li však tento pojem do laické podoby, znamená to, že čím více reálných peněz budete od banky žádat, tím nižší úrok na ně bude uplatňován – tedy tím větší získáte slevu a logicky tak přeplatíte méně. I proto byla od rokuu 2012, kdy poprvé vstoupila na náš trh, poměrně zajímavou rozhodně i oblíbenou možností pro mnoho lidí.

Možnost získat účelovou, ale i neúčelovou hypotéku

Zmíněné pozitivum ale rozhodně není to jediné, které je nabízeno. Nejprve samozřejmě zmiňme, že australská hypotéka je určena nejenom pro běžné fyzické osoby, ale že je určena také pro podnikatele. Obě skupiny poté mohou volit ze dvou hlavních možností, a to účelového úvěru – standardní hypotéky, a úvěru neúčelového. Ten se poté již velmi podobá nastíněné americké hypotéce.

Co vše se dá účelovou hypotékou financovat?

Na závěr tohoto přehledu se jistě bude hodit i informace o tom, co je touto formou možné financovat. Jedná se například o:

• Koupi domu
• Koupi bytu
• Stavbu domu určeného pro bydlení
• Rekonstrukci konkrétní nemovitosti
• Dostavbu nebo přístavbu již existujícího objektu

Tento pojem je v souvislosti s hypotékami poměrně známý, a jakmile se o ně budeme zajímat, zaručeně se s ním i několikrát setkáme. Proto je vhodné ho také konkrétně vysvětlit. Fixace hypotéky souvisí především s úrokovou sazbou, a tedy jejím takzvaným zafixováním. Po danou dobu tedy budeme platit přesně takovou, jakou jsme sjednali ve smlouvě. Jakmile ale dané fixace skončí, znamená to, že naše smlouva a tedy úvěrová sazba změní svou hodnotu, a to podle aktuálního trhu a jeho vývoje.

Pozitiva, ale i negativa

Podíváme-li se na danou situaci s nadhledem, bude nám jasné, že to přináší nejenom četná pozitiva, ale samozřejmě i negativa. Negativem může být to, že pokud zvolíme krátkou dobu fixace, a vývoj trhu půjde z hlediska úrokových sazeb nahoru, poměrně brzy budeme nuceni platit více, než v době sjednání smlouvy.

Na druhou stranu zvolíme-li delší dobu fixace, a vývoj trhu půjde směrem dolů, znamená to pro nás nevýhodu v tom směru, že budeme i nadále platit vyšší úroky, a to i přesto, že z obecného hlediska výrazně klesají. Na nižší sazbu tak budeme nuceni čekat až do ukončení. Mezi nejčastější doby fixací potom patří:

• Jednoleté
• Tříleté
• Pětileté
• Desetileté
• Dlouhodobé

Pomoci může také refinancování

A co je vlastně s fixací také spojeno? Jistě i oblíbená možnost takzvaného refinancování. Pokud bychom se právě na něho měli podívat konkrétněji, potom pro nás znamená možnost přesunout naši hypotéku třeba k jiné bance. A to z toho důvodu, že právě tato nám může nabídnout mnohem výhodnější podmínky, než máme nyní. K tomu je třeba dodat i to, že je to možné pouze v době, kdy fixace hypotéky pomalu končí. Na druhou stranu výhodou je to, že lze celý proces refinancování několikrát v průběhu hypotéky zopakovat. A jak mnozí uvádějí, aktuálně to může přinášet úspory třeba i ve výši několika desítek tisíc měsíčně.

Získat hypotéku je dnes jedinou možností, jak můžeme financovat koupi nebo stavbu nemovitosti, Pokud i vy nad touto možností uvažujete, potom by mělo být ve vašem zájmu hlavně to, aby byla daná hypotéka co možná nejvýhodnější, a to po stránce úroků. A tak primárně sledujete aktuální úrokové sazby hypotéky. Srovnání bank poté může být ideální cestou k tomu, jak si udělat skutečně dokonalý přehled o tom, jak si na tom většina z nich stojí, a která může vyjít opravdu nejlevněji.

Myslete i na různé bonusy

Samozřejmě sazba, která je uvedena v ceníku, rozhodně nemusí být určujícím kritériem, podle kterého danou výhodnost posoudíte. Mnoho bank dnes nabídne i četné výhody, které poté mají vliv především na snižování této sazby. Příkladem může být třeba Česká spořitelna, která vám, pokud ji splácíte z vašeho běžného aktivně využívaného účtu, sníží úrok dokonce o půl procenta. K tomu všemu lze ale získat i další bonusy, které se vážou ke zvolené délce fixace. A podobné benefity vás samozřejmě mohou čekat u celé řady různých bank.

Využijte online srovnávač, nebo finančního poradce

Procházet ale ceníky jednotlivých bank, nebo je snad obvolávat se svou žádostí není vždy dobrou volbou. Mnohem účinnější a cenově také logicky výhodnější je možnost využít různých porovnávačů. Díky nim si tak můžete snadno a rychle a samozřejmě i konkrétně spočítat, jak je jaká hypotéka výhodná, a tedy jaké má konkrétní úrokové sazby.

Spolu s tím je ale třeba dodat, že podobnou věc za nás může udělat finanční poradce, který má o trhu mnohem lepší přehled, a zároveň nám tak může nabídnout své služby. Poté už jenom předloží přehled, a v případě potřeby může dále poradit také s tím, u které banky si ji máme nakonec vzít, jelikož to pro nás bude nejvýhodnější. A navíc budeme mít dané zjištění téměř bez práce a jakýchkoliv starostí.

Hypotéka patří do kategorie dlouhodobých úvěrů (se splatností 4 až 30 let) av současnosti představuje nejpopulárnější zdroj financování bydlení. Hypoteční úvěr je úvěr určen primárně na koupi bytu, domu, výstavbu nebo rekonstrukci a je zajištěn zástavním právem, které musí být na tuzemskou nemovitost nebo stavbu. Celý příspěvek →